Refinansowanie pożyczki
Pożyczka refinansująca jest produktem finansowym, który umożliwia terminową spłatę wcześniejszych zobowiązań finansowych. Możliwość refinansowania pożyczki w wielu przypadkach jest jedynym rozwiązaniem umożliwiającym uniknięcie sytuacji, w której pożyczkobiorca popada w spiralę zadłużenia nierealną do spłaty. Ponadto, refinansowanie pożyczki pozwala na spłatę zadłużenia przy zachowaniu terminu spłaty dotychczasowej pożyczki, dzięki czemu pożyczkobiorca unika dodatkowych wysokich kosztów związanych z nieterminową spłatą pożyczki.
Na czym zatem polega refinansowanie pożyczki?
W przypadku pożyczki refinansującej pożyczkobiorca z reguły nie otrzymuje środków finansowych na swoje konto bankowe. Nowy pożyczkodawca w ramach refinansowania przelewa pieniądze bezpośrednio na konto bankowe wskazane do spłaty wcześniejszego zobowiązania. Powoduje to zamknięcie poprzedniej pożyczki i otrzymanie nowego terminu spłaty dla pożyczkobiorcy w nowej instytucji pozabankowej.
Zalety refinansowania pożyczki
Najistotniejszą zaletą refinansowania jest terminowa spłata wcześniejszych zobowiązań w sytuacji, w której pojawiają się chwilowe problemy ze spłatą zobowiązań.
Głównie z uwagi na fakt, że nowa pożyczka wiąże się z dłuższym terminem spłaty.
Pozwala na uniknięcie kar finansowych związanych z uruchomieniem procedur windykacyjnych i wysokich opłat z tytułu odsetek za nieterminową spłatę pożyczki.
I ratuje pożyczkobiorcę przed dokonaniem negatywnego wpisu w Biurze Informacji Kredytowej.
Wady refinansowania pożyczki
Refinansowanie pożyczki przynosi wiele korzyści, nie jest jednak pozbawione wad. Ponieważ niesie ze sobą kolejne dodatkowe koszty związane z uruchomieniem nowej pożyczki. Jednakże są one znacznie niższe od potencjalnych kar pieniężnych związanych z przekroczeniem terminu spłaty pożyczki.
Ile może kosztować refinansowania pożyczki?
W związku z obowiązującą obecnie ustawą antylichwiarską poza odsetkowe koszty wszystkich pożyczek łącznie z chwilówkami nie mogą przekraczać 25% całkowitego kosztu pożyczki. I 30% kwoty zmiennej, która podyktowana jest terminem spłaty zobowiązania.
Ponadto wpływ na wysokość należności mają między innymi:
prowizja,
wysokość wnioskowanej kwoty.
Termin spłaty nowej pożyczki.
Proponowane warunki i ewentualne rabaty.
W związku z czym zawsze należy pamiętać że koszty refinansowania pożyczki ujmuje się w umowie w postaci procentowej wartości zobowiązania do terminu spłaty pożyczki. I z reguły są to należności porównywalne do kosztów przedłużenia terminu spłaty.
Ponadto wskaźnikiem informującym o wysokości opłat pożyczki refinansującej są Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, całkowita kwota pożyczki oraz wysokość potencjalnej raty.
Jednakże istnieją firmy pożyczkowe, w których koszty refinansowania pożyczki mogą wynosić nawet 20% wartości kwoty pożyczki, co nie jest uczciwą propozycją.
Refinansowanie pożyczki - zagrożenia
Zdarzają się sytuacje, w których usługa refinansowania pożyczki jest w propozycjach firm współpracujących z poprzednim pożyczkodawcą w ramach siostrzanej spółki. W sytuacjach takich Klient tkwiący w przekonaniu, że korzysta z usług nowego pożyczkodawcy, jest oszukiwany. Ponieważ sytuacja taka może wiązać się z koniecznością uiszczenia opłaty dodatkowej, co znacznie podnosi koszty refinansowania pożyczki.
Zdarzają się też sytuacje, w których pożyczkobiorcę wręcz nakłaniania się do kilkukrotnego refinansowania pożyczki za dodatkową opłatą, kolosalnie podnoszącą ogólne koszty refinansowania. Zjawisko takie jest określane jako rolowanie pożyczki.
Sprawdź: Co to jest RRSO?
Jak refinansować pożyczkę?
Po wybraniu firmy pożyczkowej, w której chcesz się starać o refinansowanie pożyczki, należy złożyć wniosek o pożyczkę refinansującą. Ze wskazaniem wcześniejszego pożyczkodawcy i numeru rachunku do uregulowania zobowiązania. Jeżeli pożyczka refinansująca zyska pozytywną decyzję, nowy pożyczkodawca pomoże w załatwieniu wszelkich formalności. I ureguluje należność na konto bankowe firmy, w której jest obowiązująca umowa pożyczki. Poprzednia pożyczka zostaje spłacona, a dzięki nowemu zobowiązaniu pożyczkobiorca zyskuje przedłużenie terminu spłaty w nowej instytucji pozabankowej.
Dzięki takiemu rozwiązaniu pożyczkobiorca poza terminową spłatą ma szansę na uniknięcie konsekwencji z tytułu przekroczenia terminu spłaty wcześniejszego zobowiązania.
Alternatywy dla refinansowania
W przypadku posiadania kilku chwilówek dobrym rozwiązaniem na kłopoty finansowe spowodowane brakiem niewystarczających środków do terminowego spłacania zobowiązań może się okazać konsolidacja chwilówek. Polega ona na połączeniu krótkoterminowych pożyczek w jedną nową pożyczkę ratalną. Z jedną miesięczną ratą. Rozwiązane tego typu pozwoli na spokojną spłatę zobowiązania.
Wprawdzie całkowity koszt pożyczki może być wyższy, o czym poinformuje wskaźnik procentowy, jakim jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jednakże pozwoli na wyjście ze spirali zadłużenia związanej z zaciąganiem kolejnej pożyczki typu chwilówka.
Warto korzystać z takiego rozwiązania, zwłaszcza że pożyczki ratalne są dostępne w wielu firmach pożyczkowych, a refinansowanie chwilówki kolejną może pociągać za sobą zbyt wysokie koszty. I niezbyt długie oddalenie terminu spłaty kolejnego zobowiązania.
Sprawdź również: Pożyczka bez BIK i KRD
